A l’aube de la retraite, vous vous interrogez et imaginez qu’il n’est pas envisageable d’aborder un projet immobilier avec votre banquier, convaincus qu’aucune banque ne sera à votre écoute dans quelques années, lorsque votre vie professionnelle sera terminée ?
Pourtant, depuis quelques années, les banques accompagnent plus facilement les envies des seniors et des dispositifs ont été mis en place pour vous permettre de concrétiser vos projets.
Le prêt hypothécaire est l’un de ces dispositifs. Peu connu, il n’est pourtant pas à négliger. Il permet, sans se démunir de son bien immobilier, d’obtenir des fonds qui peuvent servir à augmenter ses revenus ou faire face aux dépenses imprévues liées à l’âge comme des travaux d’aménagement d’un logement …
Par ailleurs, le prêt hypothécaire lié à la constitution d’une SCI permet de préparer sa succession et de prévoir une donation par exemple.
Nous vous présentons les modalités de ce dispositif.
Qu’est-ce-qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire a été mis en place en 2006, pour faciliter l'accès des seniors au crédit. La première condition pour bénéficier de ce prêt est d’être propriétaire de son bien immobilier, que celui-ci soit encore sous couvert d’un prêt immobilier ou non.
Comme son nom l’indique, le prêt repose sur l’hypothèque d’un bien immobilier.
Pour s’adapter à la plus grande majorité des situations et favoriser les emprunts des seniors, le législateur a mis en place plusieurs types de prêts.
Le prêt hypothécaire peut être cautionné ou non et prévoir la mise en place d’un système de viager.
Le prêt hypothécaire cautionné
C’est un prêt hypothécaire, conçu sans assurance de prêt ni assurance décès.
Aucun examen de santé n’est exigé de l’emprunteur. Destiné aux personnes âgées de 60 ans à 95 ans, il est privilégié lorsqu’un prêt personnel a été refusé, notamment en raison de l’âge trop avancé du futur emprunteur ou de son état de santé. Ce prêt possède une double garantie pour le prêteur : l’hypothèque sur le bien et une caution.
Au décès du titulaire de l’emprunt, les héritiers ou le conjoint survivant devront choisir entre la vente du bien immobilier, mis en caution à la banque, ou le règlement du solde du prêt.
A noter que l’emprunt ne peut pas dépasser 70% de la valeur du bien et peut être accordé pour une durée de 25 ans. Oui, même si vous avez 75 ans ou plus !
Le prêt viager hypothécaire
Ce prêt permet aux retraités de convertir leur patrimoine immobilier en trésorerie.
L’emprunteur transformer alors son bien immobilier - à usage exclusif d’habitation - en fonds afin de financer un projet personnel.
Le bien immobilier peut être la résidence principale, une résidence secondaire ou encore un immeuble locatif.
Les fonds sont disponibles sous forme de capital ou de rente.
L’un des points forts de ce prêt et qu’il n’est pas assorti de remboursement de mensualités
L’emprunteur reste alors propriétaire de son bien, il peut le louer ou l’occuper lui-même, tout en touchant un complément de revenus financiers.
L’obligation mise à sa charge est celle de l’entretien de l’habitation, il ne peut en changer la destination ni en diminuer la valeur.
Si le prêt viager hypothécaire semble une opération intéressante, il ne faut pas négliger son coût. En effet, il est assez onéreux pour l’emprunteur (frais de dossiers de 5 à 8% du montant du prêt dont le taux se situe autour de 7%).
Prenez le temps de bien évaluer les opportunités financières disponibles pour vous. Mais une chose est sure : la retraite ne doit pas être un moment redouté. Il existe des solutions pour vivre confortablement, à la fois dans un souci d’optimisation de son patrimoine mais également dans l’optique de profiter pleinement de la vie.
La Costa Blanca et la jolie ville de Calpe accueillent volontiers les retraités, soucieux de bénéficier de l’environnement magnifique de la côte espagnole, de la douceur de vie ibérique et du soleil, présent toute l’année.
Le prêt hypothécaire peut être la solution à vos interrogations et vous permettre de réaliser vos projets. Et de faire de la maison de vos rêves une réalité !
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