La mayoría de los préstamos hipotecarios se solicitan para adquirir una vivienda, aunque también hay clientes que los piden para financiar la construcción o rehabilitación de un inmueble, nos referimos tanto a viviendas habituales como a una segunda residencia. Los préstamos hipotecarios pueden tener otras finalidades, como que el solicitante quiera aumentar la disponibilidad de dinero para adquirir bienes de consumo, o bien para reestructurar en un único préstamo las deudas que aún tenga de préstamos anteriores.
El préstamo es, según la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario del Banco de España, “ un producto bancario que permite al cliente recibir una determinada cantidad de dinero de una entidad, con el compromiso de devolver dicha cantidad y los intereses correspondientes, habitualmente mediante pagos periódicos”. En esta Guía se apunta que “la actual regulación de la transparencia de las operaciones ha desarrollado los principios previstos en la Ley 2/2011, de Economía Sostenible, con el fin de promover la concesión responsable de préstamos por parte de las entidades de crédito” con esto se pretende que las entidades bancarias sólo aprueben los préstamos hipotecarios a aquellas personas que realmente puedan hacer frente a los pagos. Las entidades bancarias tienen que cumplir unos principios que las obligan a “actuar de manera honesta, imparcial y profesional, atendiendo a la situación personal y financiera y a las preferencias y objetivos de sus clientes, cuando les ofrezcan y concedan préstamos”.
La entidad bancaria tiene la obligación de saber si el solicitante, en caso de aprobarse la concesión del préstamo, podrá hacer frente a los pagos. Para asegurarse de ello, su forma de trabajar según esta Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario del Banco de España será la siguiente:
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Obtener información del propio interesado.
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Consultar su historial crediticio, incluida la información recogida en la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España.
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Tener en cuenta los ingresos del solicitante.
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Evaluar la capacidad del solicitante y de sus garantes, si existen estos, de cumplir las obligaciones de pago. Teniendo en cuenta sus ingresos, ahorros, deudas pendientes de saldar, gastos fijos y otras garantías.
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Hacer una valoración prudente del inmueble que constituya la garantía hipotecaria, con objeto de que pueda responder efectivamente de la devolución del capital prestado.
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Basar su decisión de concesión o no de la financiación propuesta preferentemente en la capacidad del solicitante de cumplir sus obligaciones de pago durante toda la vida del préstamo, sin tener en cuenta el valor de la garantía. Además, esa evaluación de la solvencia del solicitante no debe sustituirse por la suscripción de seguros de amortización u otros productos de cobertura del riesgo.
Para poder realizar el estudio de la operación, las entidades bancarias te pedirán una serie de documentos. Bankinter, por ejemplo, para hacer un estudio de la operación solicita una serie de datos a la persona interesada en obtener un préstamos hipotecario, estos son:
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Información personal: te pedirá el DNI, y en caso de estar casado necesitarán saber el régimen económico matrimonial.
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Información económica: si trabajas por cuenta ajena te pedirán las nóminas., y también te pueden solicitar la Declaración de la Renta y del Patrimonio, y un certificado de la empresa que refleje la antigüedad en el empleo.Si eres trabajador por cuenta propia te pedirán la Declaración de la Renta y Patrimonio, la Justificación de ingresos y últimos pagos fraccionados de IRPF e IVA.
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Información sobre el bien a hipotecar: La fotocopia del contrato privado de compra-venta.
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Verificación: La entidad solicitará una Nota Registral de la vivienda a hipotecar para comprobar la titularidad y el estado de cargas.
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Tasación: A través de una sociedad de tasación autorizada se realizará la valoración del inmueble para saber si la cantidad que pide el vendedor se ajusta a los valores del mercado. Es otra forma de aumentar la seguridad del cliente y de la entidad financiera.
Ante todo lo expuesto, y según una publicación de la web experta en finanzas Helpmycash.com debes tener en cuenta que los requisitos que tendrás que cumplir para poder conseguir que te concedan un préstamos hipotecario serán:
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No estar en listas de morosos: Los bancos no prestan dinero a las personas que aparecen en este tipo de listados.
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Bajo nivel de endeudamiento: El banco calculará que la cuota del préstamo que solicitas no supere el 40% de tus ingresos. El endeudamiento del cliente no puede superar este porcentaje con el fin de respaldar la seguridad en el cumplimiento.
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Tener estabilidad laboral en una empresa solvente: Al pedir las nóminas, la declaración de la renta o bien la Justificación de ingresos y últimos pagos fraccionados de IRPF e IVA, dependiendo si eres trabajador por cuenta ajena o cuenta propia, la entidad estará comprobando si tus ingresos son regulares y suficientes para hacer frente a la deuda. Incluso pueden ver la solvencia de la empresa en la que estás trabajando, y la evolución del sector en el que se encuentra.
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Capacidad de ahorro: es importante que tengas una cuenta solvente. La entidad comprobará tu trayectoria, que tengas capacidad para generar ingresos y al mismo tiempo que no los despilfarres. Este es un aspecto positivo y muy importante para que te puedan conceder un préstamo.
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Confianza en el cliente: si ya eres clientes, conocen tu trayectoria y han comprobado tu forma de devolver el dinero puntual y sin problemas, será más fácil que confíen en tu capacidad de devolver la deuda.
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Finalidad del préstamo: tienes que explicar a la entidad bancaria para qué solicitas el dinero, y el banco ya concluirá la idoneidad o no del préstamo.
Estos requisitos te ayudarán a poder conseguir la aprobación de un préstamo. Siempre es recomendable acudir a las entidades bancarias para que expongan sus requisitos y te detallen los procedimientos y las cláusulas.
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