Cláusula suelo: repercusiones de la sentencia de la corte europea

03 Jan 2017
Los bancos españoles tendrán que devolver todos los intereses cobrados a los clientes por la cláusula suelo de las hipotecas.

La sentencia emitida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea el pasado 21 de diciembre es muy clara: establece la retroactividad total de las cláusulas suelo de las hipotecas. Es decir, los bancos deben devolver todos los miles de millones de euros que han recaudado a raíz de esta condición abusiva desde la concesión de esos créditos a sus clientes afectados.

 

Ésta es la última noticia que más ha afectado al sector financiero de nuestro país y, por ello, se analizan, a continuación, cuál ha sido el escenario previo y las consecuencias del dictamen europeo.

 

¿Qué es la cláusula suelo?

Esta disposición se aplica en las hipotecas y, para entender qué significa, hay que hacer referencia a los tipos de interés de los préstamos. Estos pueden ser fijos o variables y, en el caso de los últimos, las tasas dependen del porcentaje marcado por cada entidad sumado a la referencia del Euribor.

 

Por ello, se dice que el cliente ha de pagar el importe total del crédito y un interés, por ejemplo, del Euribor + 1% (o lo que quiera estipular el banco). Si nos acogemos a estas cifras, imagina que debes hacer frente a una hipoteca de 500 euros cuando el Euribor está al 2%; abonas 500 euros más un 3%, es decir, 515 euros al mes. Cada año, además, se revisan las condiciones para acoplar dichos intereses a las fluctuaciones del índice europeo.

 

Clausula suelo: repercusiones de la sentencia de la corte europea

 

Hasta aquí, nada nuevo. El problema llega cuando los bancos deciden introducir la cláusula suelo en los contratos, por la cual estipulan un tope mínimo que se liquida en las cuotas de las hipotecas, aunque el Euribor se sitúe por debajo de ese porcentaje. En ese sentido, una entidad financiera puede fijar el suelo en un 2% y, a pesar de que el índice europeo alcance valores inferiores (como ha ocurrido), el cliente abonará la cuantía derivada de ese mínimo estipulado.

 

Y, ¿qué ha pasado? El Euribor ha estado en mínimos históricos, incluso por debajo de 0, pero los afectados por la cláusula suelo han pagado los tipos de interés del mínimo financiero, lo que se ha traducido, según expertos, en cerca de 4.000 euros de más cada año.

 

La aparición de estas condiciones en las hipotecas se remonta a 1997, los inicios de la burbuja inmobiliaria, momento en que la mayoría de los créditos se firmaban con un tipo de interés variable. En aquellos tiempos, el índice europeo llegó, incluso, a valores del 5%, pero los bancos, conscientes de que esa situación no duraría mucho más y el Euribor tendería a bajar, introdujeron las cláusulas suelo para asegurarse un ingreso fijo.

 

La acción no era ilegal. Sin embargo, cuando el Euribor cayó hasta niveles cercanos al 0%, muchos compradores quisieron, en la revisión anual de su hipoteca, aprovecharse de esa bajada de los tipos de interés. Fue, entonces, cuando descubrieron las cláusulas suelo en sus contratos. Daba igual que el índice europeo rondara el 0,5%; ellos tenían que pagar un porcentaje mayor por ser el mínimo que, enmarañado entre cifras ininteligibles para ellos, había estipulado su banco en el contrato.

 

Los perjudicados no tardaron en manifestar su descontento y algunas asociaciones, como ADICAE, se organizaron para llevar el caso hasta el poder judicial. Consiguieron, en esta línea, importantes avances. El juzgado número 2 de lo Mercantil de Sevilla anuló, en 2010, las cláusulas suelo y obligó a eliminarlas de sus hipotecas a BBVA, Caja de Ahorros de Galicia y Cajamar Caja Rural. 2013 fue, sin embargo, un año clave para los afectados, pues el Tribunal Supremo declaró abolidas todas aquellas cláusulas consideradas poco transparentes de diferentes entidades a nivel nacional.

 

El fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea: la retroactividad total

El pasado 21 de diciembre, la corte europea encargada de los temas judiciales sentenció que, cuando un tribunal declare nula la cláusula suelo, el banco estará obligado a devolver toda la cantidad que ha cobrado de forma abusiva desde el momento de la concesión del préstamo. Las asociaciones de afectados, por tanto, han ganado esta batalla y han logrado la retroactividad total, un proceso lógico para abogados y expertos en el sector inmobiliario.

 

Clausula suelo: repercusiones de la sentencia de la corte europea

 

Asimismo, se estima que el desembolso que han de realizar las entidades financieras, tras este fallo, se sitúa entre los 5.000 y los 7.500 millones de euros, y serán CaixaBank, Liberbank y Banco Popular las más afectadas por la retroactividad total. Estas condiciones no son una buena noticia para un mercado que todavía hace grandes esfuerzos por salir de la dura crisis de los últimos años.

 

En cualquier caso, el proceso será muy lento. Todas aquellas personas con cláusulas suelo en sus hipotecas deben, en primer lugar, acudir hasta su banco para reclamar la eliminación de esa condición. Es importante asegurarse de que no incluyen el requisito de no emprender acciones legales si se suprime dicha cláusula. La retroactividad total, entonces, se aplicará cuando una sentencia anule el suelo de la hipoteca por su opacidad. Y ese es el motivo por el que el procedimiento será extenso: los bancos sostendrán la transparencia de sus contratos y pelearán, hasta última instancia, en los tribunales.

 

Consecuencias de la retroactividad total

La sentencia de la audiencia europea repercute, principalmente, en las entidades financieras, que se verán obligadas, cuando así lo requiera un tribunal, a devolver todo ese dinero que han obtenido de manera abusiva aprovechándose del desconocimiento de los clientes. Y no, no es el mejor momento para que esto ocurra. El Banco de España ha explicado que la retroactividad total puede reducir la capacidad del sector para contribuir a la recuperación del país, al bienestar de los ciudadanos y a la mejora de la economía española. El valor de las entidades, además, ha caído en Bolsa.


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